Seguros, cada día con más variedad y a la medida

ADRIANA OSORIO

NEGOCIOS | LA PATRIA

Los seguros especializados no están en el en el ranking de los más vendidos, pero son alternativas específicas que se consolidan con las tendencias de estilos de vida, e incluso se hacen necesarios ante las leyes. Es el caso de los seguros para de bicicletas, que no los ofrecen todas las compañías, y que incluyen daños a terceros, accidentes personales y pérdida total por daños y hurto.

Compañías como Sura lo ofertan en Manizales y el costo depende del valor la bicicleta. Entre las novedades también está el seguro de retiros del cajero automático. AXA Colpatria ofrece esta opción en sus cajeros, para proteger a el dinero de sus clientes ante fleteo o paseo millonario.

Los seguros de riesgos laborales lideran la demanda en Colombia. Las primas emitidas en el 2016 para este tipo de protección llegaron a $3,09 billones, según las estadísticas de la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda).

El dato es acorde con la cifras de accidentes laborales. Según Colmena Seguros, el año pasado se reportaron 703 mil 441 casos, lo que representa un índice de siniestralidad del 67%.

Las cifras de Fasecolda muestran que el segundo lugar en ventas lo ocuparon los seguros colectivos y vida grupo, que se ofrecen a través de una entidad que agremia a varias personas.

Por ejemplo, algunas empresas contratan seguros de vida como un beneficio adicional para los empleados, y usualmente los bancos toman esta póliza para sus deudores hipotecarios. Esto permite que si el asegurado muere, la compañía de seguros pague la deuda al banco y las familias no pierden sus bienes. Las ventas de estas pólizas llegaron a los $3,04 billones el año pasado.

En crecimiento

Existe el mito de que los seguros son más un gasto que una inversión. Sin embargo, Juan Camilo Zarruk, gerente de negocio de la Agencia de Seguros Falabella, explicó que cada vez son más necesarios en la vida diaria, pues a la hora de los desastres, hurtos y pérdidas, los usuarios entienden la importancia de asegurarse.

“Más allá de los productos tradicionalmente adquiridos por los colombianos, como el de auto o de moto, hemos venido proponiendo alternativas de protección que suplen necesidades cada vez más específicas y que mejoran la calidad de vida del cliente”, dijo.

En esto coincide Wilson Triana, gerente de Banca Seguros de Colpatria, quien recuerda que una póliza ayuda a las familias a no tener que acudir a préstamos en los momentos de un siniestro o muerte de un ser querido. "Una persona puede pagar un seguro exequial con $15 mil al mes, incluye a toda la familia y cubre los gastos del sepelio, porque si no tiene ese seguro los costos son de casi $10 millones", manifestó Triana.

Según Fasecolda, la participación de los seguros en el Producto Interno Bruto (PIB) pasó del 2,7% en el 2015 al 2,79% en el 2016. La estimación es que esa tendencia se mantendrá, pues la continua reducción de la pobreza y el crecimiento de las clases medias permiten que mejore su demanda.

Con información de Fasecolda, Previsora, Seguros Falabella, Axa Colpatria y Liberty, NEGOCIOS presenta los seguros más tradicionales y los más novedosos que hay en el mercado.

Personas

Vida individual

Brindan una indemnización en caso de muerte del asegurado. También hay seguros de vida con coberturas adicionales como un monto de dinero en caso de incapacidad total y permanente del asegurado o los gastos médicos para la atención de una enfermedad grave.

Se adquieren pólizas desde $20 mil mensuales, que entregan $400 mil a los beneficiados, en caso de incapacidad total y permanente del asegurado. Además, ofrece $1 millón para gastos médicos.

Vida grupo

Se ofrecen a través de una entidad que agremia a varias personas. Por ejemplo, muchas empresas contratan seguros de vida como un beneficio adicional para los empleados, y usualmente los bancos toman este seguro para sus deudores hipotecarios. Si usted tiene un crédito de vivienda, seguramente en el monto que paga mensual está incluida esta póliza.

Accidentes personales

Pueden ser contratados de forma individual o grupal. Los usan generalmente universidades, empresas, o colegios. Por lo general, cuenta con el amparo básico de muerte accidental y otros, como gastos médicos y renta clínica diaria por accidente. El usuario paga desde $20 mil anuales.

Seguro de salud

Permiten acceso preferencial a los servicios de salud contratados en la póliza, que normalmente incluyen gastos hospitalarios, ambulatorios, emergencias, y medicamentos entre otros.

Educativo

Asegura la formación académica del beneficiario escogido por el tomador del seguro. Es un ahorro para el futuro.

Exequial

Pagando desde $15 mil al mes garantiza un servicio exequial con coberturas que incluyen, por ejemplo, la preparación y traslado del cuerpo, los trámites legales, la sala de velación, la carroza fúnebre y los oficios religiosos. Algunos incluyen repatriación.

Previsional

Sirve para completar el capital requerido para pagar las pensiones de invalidez y de sobrevivientes para aquellos afiliados a un Fondo de Pensiones Obligatorias. Deben cumplir con los requisitos legales para tener derecho a estos beneficios.

Rentas vitalicias

El pensionado por invalidez o vejez o el beneficiario contrata con la aseguradora una renta mensual hasta su fallecimiento, la cual incluye el pago de pensiones en favor de sus beneficiarios, según el ahorro.

Propiedad

Hogar

Protege la vivienda y todos sus contenidos contra casi cualquier eventualidad. Algunas coberturas de daños potencialmente catastróficos en adición al terremoto se pueden conseguir en el mercado: incendio y terremoto, rayo, explosión, granizo, anegación y daños por agua, vientos fuertes y hurto.

Pymes

En una empresa confluyen muchos riesgos: una mala conexión eléctrica puede causar un incendio que puede acabar no sólo con el establecimiento, sino también con la maquinaria, la materia prima y las ganancias de los próximos meses.

Voluntario de carros

Es la protección contra riesgos de accidentes de tránsito o hurto de automóviles. Es importante resaltar que quien resulte responsable del accidente, deberá responder con su patrimonio por los perjuicios causados a terceros.

Transporte

Este seguro brinda la posibilidad de proteger las mercancías durante todo su proceso de movilización, ya sea por vía fluvial, férrea, área o marítima.

De cumplimiento

Son las pólizas que protegen al beneficiario por los perjuicios derivados del incumplimiento de un contrato.

Los seguros de cumplimiento son un mecanismo que establece la legislación colombiana para servir de garantía de los contratos que celebran las entidades estatales.

Agrícola

Protege frente a los daños que puedan sufrir las plantaciones de manera directa, así como los costos de producción en caso obtener un rendimiento menor al esperado de las cosechas.

Obligatorios

Los seguros cumplen una función social de ayudar a todos los colombianos a asumir sus riesgos, especialmente aquellos que pueden afectar su vida y estabilidad. Por ello el Gobierno estableció la obligatoriedad de algunos seguros para desarrollar actividades específicas como conducir o trabajar, con el fin de buscar el beneficio de la sociedad.

Estos incluyen el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), Riesgos profesionales y Bienes comunes, que es para propiedades horizontales.

Las novedades

Vida con Devolución

Le permite al asegurado recibir el 60% de las primas pagadas si la póliza no es usada al cabo de cinco años de vigencia. Adicionalmente, este seguro se puede adquirir por internet con Falabella.

Se puede adquirir con precios entre $380 mil y $1 millón 258 mil al año.

De clima protegido para viajes

Les devuelve a sus beneficiarios hasta cinco noches de estadía, si el tiempo no fue el esperado en el sitio de destino. Cuesta $22 mil al año.

Oncológico

Pensando en lo costoso que puede resultar un tratamiento contra el cáncer, esta póliza ofrece la posibilidad de recibir una indemnización y proteger el futuro al ser diagnosticado con la enfermedad. Es un complemento de la cobertura proporcionada por la EPS o el plan de medicina prepagada y aplica para cualquier tipo de cáncer. Además, tiene cubrimiento global, es decir, el diagnóstico puede ser realizado tanto en Colombia como en el exterior.

También lo ofrece el grupo Aval.

Los precios oscilan entre $280 mil al año ($23 mil mensuales) y $380 mil al año ($31 mil mensuales).

Para mascotas

Según Falabella, este está entre los más atractivos. Incluye beneficios como orientación veterinaria vía telefónica, esterilización y medicamentos a domicilio, entre otros. El producto se puede adquirir por internet desde $22 mil mensuales. Cuesta $479 mil 880 al año, es decir $40 mil mensuales.

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Celulares 

El mercado ofrece pólizas para equipos de todas las gamas y precios. Empresas como Movistar, Claro y Tigo tienen convenios con aseguradoras como Liberty. BBVA Seguros y Axa Colpatria. Los costos van desde $6 mil 200 hasta $44 mil mensuales, según el celular. Además, almacenes de cadena como el Éxito ofrecen pólizas a la hora de comprar equipos en sus establecimientos. Por ejemplo, para un celular de $500 mil, la póliza cuesta $50 mil y tiene vigencia de un año. Cubre daños y hurto.

Bicicleta

Está entre los servicios más recientes y lo ofrece Seguros Sura. Se calcula según el valor que indique la factura original de compra y si tiene accesorios adicionales, deben estar relacionados en esa factura. En caso de ser una bicicleta usada, se aplica el demérito según la antigüedad de estas facturas. Se considera nueva una bicicleta de 6 meses. Si el cliente armó la bicicleta, se tendrían en cuenta las facturas de los componentes principales.

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Retiros de cajeros

Los usuarios de algunas compañías como Colpatria pueden acceder a una póliza para sus retiros en cajeros automáticos. Se adquiere en el mismo momento de retirar el dinero y cubre el monto del retiro. Su vigencia es de dos horas y cuesta $1.800.

Vehículos con más de 10 años

Empresas como Previsora ofrecen una póliza para propietarios de vehículos con más de 10 años. Voceros de la aseguradora explicaron que la novedad está en la inspección, pues el dueño no debe llevar el carro a un centro de diagnóstico y el costo es menor al de un seguro tradicional.

Daños en construcciones

El Seguro Decenal, de Previsora, es para constructores. Sin embargo, el objetivo proteger el patrimonio de las personas que compran una unidad de vivienda nueva, que puede sufrir daños en la estructura del edificio por errores de diseño o defectos en los materiales de construcción, y que amenace ruina o destrucción. Esta póliza se creó ante el problema con el edificio Space, en Medellín.

Beneficios anexos

Además de que en el mercado hay seguros específicos, algunas compañías ofrecen beneficios novedosos en los seguros tradicionales.

Empresas como Axa Colpatria ofrece en su seguro de vehículos el servicio de pago en sitio, que funciona cuando se presenta un accidente de tránsito simple, en el que el asegurado es el responsable y afecta el vehículo de un tercero en daños no mayores a $1 millón 500 mil. En esta situación un representante de la aseguradora se presenta en el lugar del choque para conciliar a nombre del asegurado y acordar el pago del valor del daño en el sitio del accidente. También está la ampliación de póliza si el carro entra a reparación.

Esperan condiciones

El sector asegurador aún espera que queden claras las condiciones de las pólizas para perros de razas peligrosas. Según Fasecolda, el diseño de una póliza de este tipo es complejo.

Esperan que se defina las coberturas que debe tener la póliza y así determinar el monto que deben asumir los tomadores del seguro y las compañías.

En el mercado algunas compañías ofrecen seguros voluntarios para mascotas que tienen una cobertura de Responsabilidad Civil Extracontractual (lesiones o muerte a terceras personas, daños a bienes de terceras personas); estos seguros cubren igualmente gastos veterinarios, daños propios, gastos de muerte de la mascota, entre otros.

Este seguro no reemplaza, en principio, lo exigido por la ley porque no se conoce aún la reglamentación final del seguro obligatorio.