¿Qué tanto sabe de las deudas y reportes de los bancos?

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¿Qué tanto sabe usted de los reportes de los bancos y de sus deudas?

De acuerdo con el último informe de la Superintendencia Financiera de Colombia, la ventaja es que en general los colombianos somos buenas pagas.

El reporte se sustenta con un indicador que demuestra que solo el 4,90% de los créditos bancarios en el país está en mora, lo que significa que hasta abril pasado los ciudadanos morosos le debían $23,3 billones a la banca.

Sin embargo, ese monto, nada despreciable, llevó a los senadores Luis Fernando Velasco (Partido Liberal) y David Barguil (Partido Conservador) a proponer la la ley de ‘borrón y cuenta nueva’, que buscaba darles una segunda oportunidad a quienes están en ese 4,90% de morosos.

La iniciativa proponía que por un lapso de 6 meses, quienes pagaran sus deudas salieran de inmediato del reporte negativo y que los reportes por montos menores al 20% de un salario mínimo mensual legal vigente ($165 mil 623) tuvieran una doble notificación antes de generar el reporte.

Aunque el proyecto se hundió en el Congreso, sus autores ya anunciaron que la radicarán en la legislatura que viene, con el fin de ayudar a quienes están reportados en centrales de riesgo como Datacrédito.

 

Los reportes

El director jurídico para Asuntos Regulatorios de Datacrédito, Daniel Vargas asegura que en los principios generales del Banco Mundial se plantea que la información debe reflejar el ciclo económico de las personas, dado que entre más se conozca el riesgo de una persona es más fácil es que se habilite un préstamo.

Aunque no se tienen cifras exactas sobre la cantidad de personas con reportes negativos en estas empresas, Vargas afirma que el 93% de las obligaciones reportadas tienen información positiva. La agencia de reportes Transunión igual destaca que cerca del 92% de la información crediticia de sus usuarios es positiva.

Por esto, independiente a que se generen nuevos beneficios para los deudores y de que usted se sienta tranquilo para pedir un crédito, es importante que antes de hacerlo o entrar en mora sepa de qué se tratan esos reportes en los bancos.

 

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¿Cuándo obtengo un reporte en una central de riesgo?

Según Asobancaria, todas las personas que tengan o hayan tenido obligaciones crediticias o financiera se encuentran reportadas en las centrales de riesgo, lo importante es entender que existen reportes positivos y negativos.

 

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¿Y cuál es la diferencia entre un reporte negativo y positivo?

Bajo la ley de Habeas Data, que regula el manejo de la información financiera, crediticia, comercial, de servicios, se establece que la información positiva se genera cuando las personas se encuentren al día en sus obligaciones. Ese reporte permanecerá de manera indefinida en los bancos de datos. Es negativo cuando están en mora en sus cuotas u obligaciones, por lo que la permanencia de la información dependerá del tiempo en que la obligación sea saldada.

 

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¿A donde se remiten los reportes y cuanto duran?

A los bancos de datos o centrales de riesgo. En Colombia las conocidas son Datacrédito - Experian y Transunion. La coordinadora de Derecho Comercial del Consultorio Jurídico de la Universidad del Rosario, Natalia Delgado, explicó que existen dos tipos de reglas, la de doble y tope.

1. Doble: significa que si una persona, por ejemplo, se demoró 3 meses en pagar un crédito, tendrá en el historial el reporte positivo del pago, pero con la reseña de que tuvo 3 meses de mora. Esa anotación durará el doble de tiempo que se demoró, para este caso, 6 meses. Esto ocurre hasta los dos años.

2. Del tope: Cuando pasa más de 2 años se aplica esta regla, que dice que nadie puede estar reportado más de 4 años.

 

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¿Qué ocurre cuando no se paga la deuda?

Se aplica la prescripción del código civil y es que el reporte durará 10 años. Si no paga en ese lapso, la deuda se elimina junto con el reporte, ya que después de 10 años nadie tiene la obligación del pago.Se pueden hacer acciones ejecutivas.

 

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¿Cómo se manejan las notificaciones cuando soy reportado negativamente?

Según Asobancaria, la Ley aclara que un reporte de información negativa sobre incumplimiento de obligaciones solo procederá previa comunicación al titular de la información, con el fin de que este pueda demostrar o efectuar el pago de la obligación, y controvertir aspectos tales como el monto de la obligación o cuota y la fecha de exigibilidad. Las fuentes de información podrán efectuar el reporte transcurridos veinte días calendario siguientes a la fecha de envío de la comunicación, la cual podrá incluirse en los extractos periódicos que las fuentes de información envían a sus clientes.

 

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¿A qué herramientas jurídicas tengo derecho como usuario?

Cuando se vence el tiempo de permanencia del reporte negativo y la persona aún lo tiene, puede presentar un derecho de petición ante la entidad que generó el reporte y pedirle la corrección de esa información. La entidad tiene 15 días hábiles para hacer la verificación. Si no se da solución con ese mecanismo, puede acudir a una reposición con la misma entidad ante la que radicó el derecho de petición y posteriormente ante la Superintendencia de Industria y Comercio. El uso de la tutela puede darse como última medida, después de usar los mecanismos anteriormente descritos.

 

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Recuerde que...

Si tiene préstamo y ofrece como garantía sus bienes presentes y futuros, le podrían embargar su patrimonio.

 

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Antes de prestar

Si entre sus planes este año está adquirir un crédito, pero no quiere preocuparse, ni ser reportado en las centrales de riesgo, es importante que tenga en cuenta estos aspectos:

 

1. Cancele su crédito en el menor tiempo posible

Tenga en cuenta que al dividir su pago en más plazos, no se va a ahorrar dinero. Por el contrario, estaría pagando más de lo previsto. Por eso, es mejor que estudie el plazo mínimo en el que puede pagar y evitar sorpresas.

 

2. Analice su capacidad de endeudamiento

No está bien que gane, por ejemplo, un millón de pesos y tenga una deuda fija mensual por tres millones, explicó Jaime Rojas, experto en Finanzas de la Universidad La Salle. Simplemente, realice el cálculo entre lo que gana y lo que gasta.

 

3. Evite créditos de consumo a plazos largos

Productos como las tarjetas de crédito se mueven en función de la tasa de usura mensual. Por eso es mejor que no difiera sus cuotas a largo plazo. Mientras más extensa sea, mayores serán los intereses.

 

4. Evalúe antes de adquirir una obligación

¿De verdad necesita endeudarse? Pregúntese dos veces antes de comprometerse con un crédito que tal vez no es necesario y por el que tendrá que responder. Calcule bien la relación costo/beneficio.

 

5. Pregunte por las condiciones del producto

Si no hay claridad sobre los costos de las tasas que fija el banco, los plazos de pago o el valor de la cuota mensual, es mejor que pregunte claramente, puede terminar pagando mucho más de lo previsto.

 

6. Revise los costos financieros asociados

Seguramente al solicitar el crédito, el banco tendrá que realizar algunos trámites. Por esta razón, en algunas instituciones le solicitan un valor adicional. En algunos casos se asocia un seguro de vida o de desempleo para garantizar el pago de la deuda en caso de muerte o de interrupción laboral.

 

7. No firme documentos sin entenderlos

Si llega a ser presionado por algún asesor comercial para firmar contratos sin leerlos, denuncie esta conducta ante la Superfinanciera. Hay clientes que han recibido la amenaza de que si no lo hacen no se mantendrán los beneficios.

 

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Créditos en el Eje Cafetero

Durante el primer trimestre del 2019 los créditos en el Eje Cafetero crecieron en el 9,3%, en especial en vivienda y comerciales. Risaralda tuvo la mayor participación con el 45,1%. Caldas contó con el 34,5% de las colocaciones y Quindío aportó el 20,4% del total. En cuanto al deterioro de la cartera, esta presentó un incremento real anual del 8,6% a marzo del 2019. El monto total de créditos ascendió a 15,9 billones.

* Caldas: $5,5 billones

* Quindío $3,2 billones

* Risaralda: $7,2 billones