Puntos básicos para entender los seguros de vivienda

ADRIANA OSORIO

NEGOCIOS | LA PATRIA

Solo entre el 7% y el 10% de las viviendas en el país tienen un seguro voluntario para el hogar. Estos porcentajes suministrados por la Federación de Aseguradores Colombianos (Fasecolda) evidencia la baja cultura de asegurar las casas y apartamentos. 900 mil de estos bienes tiene una póliza porque las exigen los bancos en los créditos hipotecarios.

Julián Alberto León, asesor de Liberty Seguros en Manizales, destaca que quienes no tienen vivienda propia también pueden adquirir seguros para proteger sus enseres, muebles y electrodomésticos.

Añadió que cuando se compra una póliza es importante ser honestos y claros con el valor asegurado, con el fin de que el cliente no se lleve sorpresas cuando haga efectivo el seguro.

También es relevante saber que por ley las propiedades horizontales, entre las que están conjuntos y edificios, tienen que adquirir una póliza para proteger las áreas comunes.

Fasecolda y dos compañías consultadas explican los puntos básicos para tener en cuenta al adquirir un seguro de hogar.

¿Qué es un seguro del hogar?

Es una póliza mediante la cual una persona puede proteger su hogar ante eventos como incendios, terremotos, inundaciones, explosiones, terrorismo o robos. Con estas, también puede adquirir servicios de asistencia, de

acuerdo con sus necesidades.

¿Cuáles son las coberturas tradicionales?

Cada póliza de seguros es particular y por sus amparos, exclusiones y condiciones varían de una a otra. Sin embargo, la mayoría de los seguros del hogar ofrecen las siguientes coberturas: Incendio, explosión, anegación o inundación, actos malintencionados de terceros y fenómenos naturales (erupciones volcánicas, terremotos, temblores de tierra, huracanes, tornados y ciclones).

Algunas también cubren: daño interno a equipos eléctricos y electrónicos, responsabilidad civil familiar (daños causados por el asegurado, los hijos que vivan con él o las mascotas a terceras personas), sustracción, todo riesgo para equipos móviles, accidentes personales, auxilio funerario, remoción de escombros, gastos para la preservación de bienes asegurados, asistencia domiciliaria y alojamiento temporal.

Lo que está excluido

Los seguros del hogar, como sucede con otros seguros que protegen bienes, tienen exclusiones. Algunos riesgos excluidos pueden contratarse mediante pacto expreso. Deben quedar claramente consignados en la póliza. Sin embargo existen riesgos que se excluyen por norma:

* Los daños generados por voluntad del asegurado a sus bienes están excluidos de cualquier contrato de seguros. Esta conducta es conocida como dolo.

* Los daños generados por guerra internacional o civil y actos perpetrados por enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones bélicas (sea o no declarada una guerra) rebelión y sedición. Estos riesgos están excluidos de todas las pólizas de seguros.

* Los daños producidos por material para armas nucleares, los daños generados por la emisión de radicaciones ionizantes y la contaminación por la radioactividad de cualquier combustible.

¿Qué otra póliza existe?

Además de los seguros que protegen la infraestructura, existe un seguro para quienes solo quieren asegurar los contenidos de su casa. En algunas empresas existe un mínimo de $20 millones para asegurar sus enseres, muebles y electrodomésticos frente a incendio, terremoto y robo. La póliza cuesta unos $220 mil al año.

¿Cómo funciona el deducible?

Es la parte del riesgo que está a cargo del asegurado. El deducible puede estar expresado en pesos o en un porcentaje del valor asegurado o un porcentaje de la pérdida. Esto varía según la compañía y el tipo de seguro que se quiera

adquirir.

Por ejemplo: Una persona tiene asegurada su hogar con los contenidos por $50 millones. Si se acordó en la póliza un deducible del 10% del valor asegurado, en caso de pérdida total, la aseguradora pagará $45 millones y el propietario asume los $5 millones que corresponden al 10%. En caso de pérdida parcial, si el deducible es el mismo, el asegurado correrá por su cuenta con el 10% del valor asegurado es decir, $5 millones.

¿Qué hacer cuando se necesita hacer efectivo el seguro?

* Después de la pérdida o daño de los bienes asegurados, es importante que se avise al asegurador sobre la situación, dentro de los tres días siguientes a la ocurrencia del evento.

* Luego, se debe presentar ante la aseguradora una reclamación junto con los documentos que acrediten los daños, el perjuicio material y el valor con el que se repararía este perjuicio. Algunas compañías designan peritos para establecer la cuantía de los daños en el lugar del siniestro.

Los costos

* El valor o prima que paga el asegurado por mantener protegida su vivienda cambia según la ubicación de la casa, su valor comercial y características especiales de la construcción.

* Por ejemplo, si se asegura una casa por $40 millones con la póliza básica, que incluye pérdidas por incendio, por actos malintencionados y por terremoto, el costo anual está cerca a los $110 mil. Este seguro incluye asistencia domiciliaria, que se presta sin deducible.

* Si el asegurado quiere más servicios, estos se pueden agregar, pero el costo aumenta.

* Cabe aclarar que la mayoría de aseguradoras no venden pólizas para casas en bahareque o esterilla, como las que aún existen en Caldas.  

¿Los arrendatarios pueden adquirirlo?

Quienes pagan arriendo tienen la posibilidad de asegurar solo el contenido de la vivienda, es decir, sus muebles, enseres y electrodomésticos.

En las propiedades horizontales

¿Qué deben asegurar?

La Ley 615 de 2001 obliga a que las propiedades horizontales tengan aseguradas las áreas comunes, con el fin de proteger las siguientes zonas de los conjuntos, edificios o instituciones:

* Áreas de uso social (salón comunal, sede social, etc.).

* Áreas para circulación que se encuentren dentro de la copropiedad: puntos fijos, corredores, escaleras, terrazas de uso comunal, vías de acceso vehicular, puentes para uso exclusivo de la copropiedad, rampas, parqueaderos.

* Áreas de circulación peatonal: andenes, senderos.

* Zonas verdes de uso comunal: parques, jardines, canchas.

* Cerramientos y puertas de acceso a conjuntos.

* Los cimientos: losas de cimentación, zapatas, pilotes.

* Elementos que soportan la edificación: losas entrepiso, vigas, columnas, muros de carga,)

* La fachada del edificio.

* Muros que dividen las áreas privadas y los muros de la copropiedad.

¿Qué pasa si el seguro incluye áreas privadas?

Según algunas compañías aseguradoras, la administración de algunas propiedades horizontales también asegura las áreas privadas, es decir, las viviendas y no solo las zonas comunes. Cuando esto ocurre, los propietarios de cada casa o apartamento que tienen crédito hipotecario pueden presentar la certificación del seguro y endosarlo, con el fin de no pagar la póliza dos veces, con las cuotas del préstamo. Algunas administraciones de propiedades horizontales incluyen el valor de la póliza en cada cuota de administración, otras solicitan un solo pago al año.

Seguro del predial

* Los propietarios de inmuebles en Manizales también tienen la posibilidad de pagar un seguro para sus predios, mediante la factura del impuesto predial. "Es un pago voluntario para los estratos 4, 5 y 6 y cuando ellos lo pagan, automáticamente quedan amparados los predios de estratos 1, 2 y 3", explicó Jairo Alfredo López, director de la Unidad de Gestión de Riesgo Municipal.

* Según el funcionario, se trata de una póliza colectiva que hasta el 30 de septiembre se tenía con La Previsora y desde el 1 de octubre se contrató en Colpatria.

* Cubre incendio, terremoto, temblor o erupción volcánica, asonada, motín, conmoción civil o popular, huelga, actos malintencionados de terceros y actos terroristas, daños por anegación, avalancha agua, incendio, deslizamiento, huracán, vendaval, ciclón, tornado y granizado. Impacto de aeronaves e impacto de vehículos propios y no propios, daño por humo, explosión, daños por agua, hundimiento o corrimiento del terreno.

* Los deducibles son 3% de la pérdida por terremoto, 6% por asonada motín y actos malintencionados y el 10% para los demás eventos.

$369 mil millones pagaron las aseguradoras en el 2015 por seguros de hogares en Colombia, según Fasecolda.

5 mil 177 predios pagaron seguro con la factura de predial, a junio de este año, según la Unidad de Gestión de Riesgo.