Calcule, planifique y dialogue el presupuesto familiar

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Julio Mendoza y Marina Gutiérrez se sientan, cada mes con papel, lápiz y calculadora, a presupuestar los ingresos, los gastos y las posibles inversiones de la familia. Este hábito lo tienen desde hace tres años, cuando una crisis económica los llevó a la quiebra y por poco se separan.

"Nuestros sueldos suman unos $4 millones 500 mil. Luego hacemos una lista de lo que debemos pagar o comprar como el mercado, los servicios, el estudio de mis dos hijos, gastos adicionales y un préstamo en el banco. Con esos datos revisamos si se puede viajar u organizar un plan familiar", comentó Julio.

Esta buena forma de alcanzar saludables finanzas familiares, que además sean prósperas en el largo plazo, es el éxito del hogar Mendoza Gutiérrez y lo que la mayoría aspira conseguir. Destacaron que eso contribuye a su estabilidad y evita contratiempos como pérdidas económicas, endeudamientos e incluso divisiones en la familia.

Lo ideal es que el presupuesto familiar se haga mensual, no diario ni semanal. Si la persona recibe el salario cada 30 días, pues la clave está en programar los gastos de la misma forma. ¿Por qué? Si se compra a diario una bolsa de leche para el desayuno, no podrá conocer el impacto de este gasto.

Suponga que el ingreso mensual de la persona es de $1 millón. Sobre este, el individuo comienza a gastar en una variedad de productos: la unidad de leche tiene un precio de $2.500, parece poco dinero; sin embargo, si se multiplica por 30 días son $75 mil, cifra que causa sorpresa, especialmente para su bolsillo.

Recomendaciones

Expertos en entrenamiento financiero ofrecen recomendaciones para poner en práctica y obtener esa anhelada estabilidad económica, fundamentalmente, cuando las cuentas no dan.

La primera sugerencia es diseñar una estrategia financiera que incluya a todos los miembros de la familia, que apunte al bienestar económico, que tenga en cuenta la cantidad de ingresos y egresos, y que genere confianza.

A esto se suma otra recomendación, la comunicación. El diálogo, según los entrenadores financieros, es el complemento ideal para las finanzas familiares. Cada movimiento económico, que entra o salga, debe conversarse entre la pareja o todos los miembros.

“Este rótulo conyugal le da más peso a la relación financiera, porque comercialmente, una sociedad es aquella que permite generar valor en el tiempo. Así se deben concebir siempre, sobre todo, cuando se refiere al manejo de dinero”, indicó Diego Fernando Martínez, entrenador en comportamiento financiero de la firma Foccuss.

Modelos

Del complemento de los padres de la familia surgen modelos que funcionan bien para unos, pero mejor para otros. Por eso, no se puede hablar de una sola receta. Hay casos en los que un fondo común funciona muy bien, lo que permite cumplir con las obligaciones fijas mensuales sin ningún problema. Así se cubre a tiempo con los pagos fijos del hogar.

Hay otros casos en que uno de los cónyuges entrega todos sus ingresos al otro, porque es mejor administrador. También está la opción de dividirse los gastos y cada uno responde por el que asumió.

Cualquiera de estas opciones es válida, siempre y cuando partan de la premisa de hacerlo desde la confianza y la buena comunicación.

“Es fundamental que a partir de un proceso transparente, la familia declare abiertamente cuáles son sus recursos financieros. Sin tener esto claro, no se puede hablar de presupuesto, ni de planeación. Una cosa es hacer planeación con $3 millones ingresos, cuando en realidad son $5 millones”, aclaró Luis Francisco Cubillos, docente y administrador de empresas.

Tenga en cuenta

Si ya se tiene claridad del total de ingresos del hogar, independiente de quién gane más que el otro, el siguiente paso es elaborar un presupuesto detallado de los egresos. Sin embargo, hay una pregunta frecuente: ¿es realmente justo que cada uno deba dar la mitad para el fondo común, si el ingreso de los dos es diferente?

Según Clara Inés Guzmán, líder de Bienestar Financiero de Old Mutual, esa no debe ser la pregunta, porque los aportes financieros del hogar no son solo en dinero, sino en tiempo y dedicación, que también tienen un valor. “Las mujeres tenemos obligación frente al dinero, de ahí nuestro rol al saber evaluar y valorar una decisión de gasto, además de cuantificar el trabajo del hogar. Este también puede ser desempeñado por un hombre”, apuntó.

Se recomienda que a pesar de un fondo común, la independencia no puede desaparecer. Suena contradictorio, pero es así. Se sugiere que del fondo común se saque un rubro para dividir entre los padres para los gastos individuales, incluso para los hijos, si los hay.

“Si en una ocasión ocurre alguna emergencia está bien recurrir a la tarjeta de crédito, pero si es recurrente el desajuste, los dos deben sentarse a revisar cómo recortar alguno de los gastos, empezando por los suntuarios (salidas a restaurantes, compra de ropa, viajes)”, añadió Cubillos.

Ricardo González-Aragón, gerente comercial de Resuelve tu Deuda, planteó que el fondo común del hogar se podría dividir así: 70 % dedicado al pago de vivienda, educación, salud, transporte, alimentación y el 30 % restante, a entretenimiento, ahorro y pago de deudas anteriores.

Cifras según al empresa Resuelve tu deuda

*El 80 % de las familias colombianas no elaboran un presupuesto mensual de gastos.

*Una de cada de tres personas gaste más de lo que gana.

*El 40 % de ingresos de los colombianos se lo lleva el denominado gasto hormiga (almuerzos en la calle, mecatos, cigarrillos, gasto de menuda).

Tipos de gastos

Se identificar tres tipos de gastos en la economía del hogar:

Visibles: se refieren a los montos fijos representativos, como arriendo, o pago de la cuota de la casa, del carro, colegio de los hijos, servicios públicos.

Invisibles: son los que individualmente son de poco monto, pero como se hacen varias veces en el mes, tienen un valor representativo en el presupuesto al sumarlos. Por ejemplo, pagos de taxis no presupuestados, compras de cerveza, salidas no planeadas, comprar la lotería.

Provisiones: estos gastos no son mensuales, pero sí se deben pagar durante el año. Por ejemplo, el semestre de universidad de los hijos, pago del impuesto predial. Son gastos que debe tener en cuenta siempre y no esperar a que llegue la fecha de pago, porque al no tener dinero se apela a usar la tarjeta de crédito y con altos intereses (ver Cómo funciona).

Recordar

Los expertos recordaron que el presupuesto familiar se debe revisar cada mes de forma detallada, porque las cosas cambian rápidamente y se debe tener adaptabilidad financiera para responder a tiempo. Esto se debe hacer en una reunión tranquila.

En caso de dificultades, se debe evitar la consolidación de una estructura de gastos, por eso se recomienda mermar planes de telecomunicaciones (celular, televisión, internet). Además mercar al por mayor permite reducir costos, así se busca el menor precio del producto. También pagar de forma anticipada para ganar algunos porcentajes de descuento.

Consejo

La clave para hacer el presupuesto de manera correcta es la honestidad y la sensatez. No asuma costos o responsabilidades que no pueda cumplir. Para evitar equivocarse, sea consciente y responsable con el compromiso que adquiere con la familia.