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Tire lápiz antes de comprar carro
Cuando se decida a comprar un vehículo nuevo debe hacer cuentas para saber si le alcanzará para las cuotas.
DIEGO FERNANDO HIDALGO
LA PATRIA | MANIZALES
El mejor consejo al comprar carro nuevo es hacerlo de contado, pues así se evitará estar pagando, durante mucho tiempo, un vehículo que cada día pasa de moda. Sin embargo, ante la dificultad de poder reunir de una $20 millones o más, lo más indicado es tomar un crédito.
Expertos consultados por LA PATRIA aconsejan apoyarse en el asesor financiero del concesionario donde va a comprar el vehículo o preguntar por las diferentes tasas de interés que ofrecen las entidades bancarias, para saber cuál es la más baja. También debe analizar que la cuota que adquirirá se ajuste a su presupuesto y es clave tener en cuenta que no es solo pagarla, pues se vienen otros gastos como garaje, gasolina, repuestos, seguros, matrícula, peajes, mantenimiento, entre otros. Mejor dicho, planifique.
Además, que la depreciación de un automotor comienza desde el mismo momento de la matrícula y está entre el 15% y el 20%. Inmediatamente son adquiridos entran en la categoría de usados y llegan a competir entre miles de vehículos que buscan ser vendidos, y compradores que exploran ofertas de precios.
Cuentas y más cuentas
"Hay que aprovechar las opciones, que van desde 12 hasta 84 meses de plazo en alguno casos. Aunque lo más tradicional es un crédito a 36 meses, con una misma tasa de interés. Recuerde que a más plazo, hay más intereses. Si se baja a 12 o 24 meses, el crédito sale más barato, pero las cuotas más costosas. Debe echar cuentas", agregó uno de los expertos.
Una recomendación es examinar los precios de la revista Motor para saber cuál es el carro que se acomoda a su presupuesto. En la gama económica hay vehículos entre $20 millones y $30 millones, y recuerde que se le financia hasta el 90% del automotor, aunque eso depende de las políticas del concesionario. Sin embargo, usted puede ser sujeto de crédito o no, sin importar que gane lo mismo que otra persona a la que sí se lo otorgaron. Elija lo más cómodo para pagar.
"Esta semana averigüé un crédito de libre consumo y me ofrecieron una tasa preferencial del 0,9% mes vencido, que me pareció muy buena. Es cuestión de indagar", aseguró un experto.
LA PATRIA entrega más recomendaciones.
Otras opciones
Empresas como General Motors Colmotores y Sofasa Renault ofrecen sus propios planes de financiamiento.
- Chevyplan: opera desde hace por lo menos 15 años y les permite a los clientes adquirir un Chevrolet 0 kilómetros sin cuota inicial ni intereses de financiación, contando además con plazos de pago y, según la empresa, cuotas 30% más económicas que las que dan las entidades financieras.
- Es un sistema de autofinanciamiento comercial, en el que el cliente se inscribe en un plan de 60, 72, 78 u 84 meses, entrando así a formar parte de un grupo de 150, 180 o 200 personas. Con los aportes mensuales de los miembros de cada grupo, se forma un fondo común con el que se van adquiriendo mensualmente los vehículos. Los ahorros son administradas por una fiduciaria.
- Plan Rombo: es un ahorro programado para adquirir vehículo. Va dirigido a quienes deseen comprar un Renault 0 kilómetros y no dispongan de capital. Se maneja sin intereses, sin inicial y con cuotas mensuales a 72 meses. La persona solo debe tener la capacidad de hacer un aporte mensual y proyectarse para adquirirlo en el mediano plazo. El Plan es vigilado por la Superintendencia de Sociedades y los dineros los administra una compañía fiduciaria, mediante la figura de patrimonio autónomo.
- Se conforman grupos de 180 aportantes y de acuerdo con el vehículo que se desee adquirir, se define la cuota mensual a pagar (cuotas variables), se cancela una inscripción y se firma el contrato de adhesión. Todos los asociados participan en eventos mensuales denominados asambleas, en los que se asignan vehículos entre los integrantes de cada grupo. El Plan entrega cada mes, dependiendo del cumplimiento de los pagos, un vehículo por sorteo y otro por oferta, hasta que el ciento por ciento de los aportantes tenga un vehículo asignado a más tardar en cuatro años.
- *Renault Box: es un paquete que incluye la financiación del costo total del vehículo, el seguro, un kit de accesorios y un año de garantía extendida. Los clientes solo necesitarían una aprobación para adquirir los diferentes productos, y se haría un único pago mensual. En este caso, la financiación sería a través de Sofasa-Crédito, con tasas desde el 1,05% mes vencido y con plazo de hasta 72 meses. Hay planes en los que se paga una inicial de $4 millones y una cuota diaria de $9 mil a 72 meses. La cuota mensual incluye el valor del crédito, el kit de accesorios, la garantía extendida y el seguro de vida.
Los que asesoran
Mauricio Robledo Ferreira, gerente Comercial de Casa Restrepo
- El sueldo mínimo que debe tener un cliente es $1 millón 200 mil, libre de endeudamiento y hacer el cálculo de más o menos tres veces lo que le queda la cuota mensual para que la financiera le preste fácil. Por ejemplo, si la cuota me va a quedar de $500 mil, debo demostrar ingresos mas o menos de $1 millón 500 mil.
- La inicial mínima exigida por las financieras es del 10%. En algunos casos especiales, cuando el cliente tiene muy buen puntaje en datacrédito y el salario es muy bueno, le pueden financiar el ciento por ciento.
- Los plazos van desde 6 hasta 72 meses. Este también se mide dependiendo de lo que le quede la cuota. Normalmente, la mayoría financia a 60 y a 72 meses por comodidad en el pago mensual. Luego, con sus primas, hace abonos a capital, lo que permite que le baje la misma cuota mensual o el tiempo solicitado inicialmente.
- Por ejemplo, para un Spark de $18 millones 990 mil, con una inicial de $10 millones, los $8 millones 990 mil restantes quedarían a 60 meses con cuotas de $215 mil más seguros. Para un salario de $1 millón 200 mil alcanzaría.
- La mayoría de gente en Manizales financia a los plazos máximos plazos, pues entre más tiempo, menor la cuota.
Andrés Herrera, asesor comercial de Caldas Motor
- Los créditos de las entidades bancarias para la compra de vehículo van de 6 meses a 72 meses, entregando como mínimo el 10% del valor del carro y se financia hasta el 90%.
- *Es clave saber que la persona debe devengar mínimo $1 millón 420 mil (requisito de la financiera) para aplicar a un estudio.
- Además, el tomador del crédito no puede estar muy endeudado y ojalá tenga experiencia crediticia. Esta experiencia no debe tener moras superiores a 60 días ni reportes negativos como son carteras castigadas o reestructuradas. Es decir, que no esté mal calificado en el sector financiero ni en el sector real (Chec, Aguas de Manizales, UNE, Movistar, Tigo entre otros).
- El mejor consejo es analizar su capacidad de endeudamiento para saber si aplica a la modalidad financiera actual.
- En caso de que su ingreso no dé el endeudamiento esperado, puede sumar ingresos con un familiar y uno de los dos debe ganar como mínimo $1 millón 420 mil para que cumpla con el perfil de la empresa donde quiera realizar el crédito.
Un ejemplo
Un cliente sacó a crédito un Renault Stepway, carro de un valor cercano a los $37 millones. Paga cuotas mensuales fijas de $450 mil, a 60 meses. La inicial fue de $8 millones y cada semestre entrega una cuota extraordinaria de $1 millón. Al final del crédito terminará pagando por el vehículo $45 millones.
Algunas cifras
- $200 mil puede costar tanquear un carro de baja gama al mes.
- $10 mil o $20 mil, el costo de la lavada.
- $20 mil, la alineación.
- $62 mil, el cambio de aceite cada 5 mil kilómetros.
- $72 mil, el cambio de aceite de caja cada 50 mil kilómetros.
- $260 mil, la sincronización.
- $20 mil, el balanceo.
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